每年进入12月，便意味着踏入了全年的消费高峰。记者在采访中发现，过半消费者会根据自身资金安排，选择分期付款方式以平衡岁末年初的消费配置。那么，分期付款这种消费形式是否真的划算呢？
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记者在采访中发现，多数人选择分期付款的对象为汽车、家电、数码产品、旅行、装修等。从所选贷款方式看，依次为信用卡、银行分期、金融公司、担保公司这四类。然而，在理财师们看来，分期付款并非如消费者想象中那样实惠。若使用不当，商品很容易“被涨价”。
从分期付款的消费者类型看，大致有三类。其一为经济拮据型，这类人通常出于经济拮据，被动采取分期付款的形式救急；其二为缓解压力型，此类人虽具备一定的消费能力，但因短期内家庭开支较大导致经济压力骤增，从而借分期付款来缓解暂时的资金压力；其三为超前消费型，他们一般并不具备一次性付款的消费能力，却有按月还款能力，即“花明天的钱办今天的事”，属主动型消费群体。
对此，理财师指出，“化整为零”的消费方式虽能帮助消费者缓解一次性付款的资金压力，但若把握不好消费尺度，同样会陷入窘境。更何况，目前很多购物欲强、经济能力有限的年轻人，盲目使用分期支付方式购物，最终不仅没有达到缓解经济压力的目的，反而导致严重的入不敷出，甚至造成个人信用上的污点。因此建议消费者在决定采用分期付款前，应算一笔总账，即根据个人收入水平和还款能力，进行有节制地消费。若只为追新求异“赊账购物”，则大可不必。此外，月还款额总量应控制在当月收入总量的30%以内。对于还担负房贷、车贷消费的人群，月还款额总量则不应超过月收入总量的40%，否则可能引起财务危机。
从分期付款的使用方向和额度上看，购车无疑是最多的。但业界人士提醒消费者，分期付款购车时，消费商品或服务价格要比一次性消费有所提高，即看上去分期支付的钱并不多，可实际上支付本金已大大增加。因此分期付款买车还是要遵循“分期有压力，贷款需谨慎”的原则。
从分期付款针对人群看，只是为了缓解那些资金紧张者或经济拮据者一次性付款压力，并非为满足购物狂们的精神需求。倘若超乎自身经济能力及偿付能力滥用分期贷款，只会让人背负愈来愈沉重的资金压力。所以，分期付款务必要控制在一定限度内，千万不能因此造成资金上的入不敷出，甚至“以债养贷”。业界人士指出，并不提倡“凡事皆分期”的做法，毕竟分期付款所产生的手续费与月还款额加在一起，相当于为商品变相涨了价。故在资金允许的情况下，还是提倡付全款。
积分能换近千现金，小伙一点银行卡被盗刷六千多元
12月16日，南京化工园警方接到一起报警，一名从外地来南京的小伙小吴称，不到10秒钟的时间，自己的银行卡里6000多元被盗刷光了，而这一切都是银行积分兑换现金引发的。
当天中午12点多，小吴把车停在大厂一停车场时，手机上突然收到了“95533”中国建设银行发来的信息：“尊敬的用户，你的账户积分19360分即将到期，将于48小时后清零，请及时登录某网址兑换968元现金。”小吴心想，这个一看就是该银行的号码，发来积分兑换现金短信，应该不会是假的。于是，小吴找出了自己的银行卡，根据短信的提示，点开网页一步一步操作起来，输入动态验证码，结果还没有收到兑换成功的信息，倒是先收到了“你的储蓄卡尾号为****账户消费支出99.98元。”
还没有等小吴反应过来，又收到一条消费支出信息。就这样，在不到10秒钟的时间，小吴银行卡内6287.08元被全部刷完。小吴当时一下子就蒙了，不是兑换积分吗？怎么银行卡里的钱反倒全都没了。小吴立即拨打了报警电话，南京化工园钢城派出所民警迅速出警，赶紧让小吴联系银行的电话，结果对方也表示，根本没有积分兑换活动，他可能是上了钓鱼网站的当。
通话消费积分年底清零？换现金换话费也有陷阱
前一段时间，在朋友圈里热传某通讯运营商积分可兑换话费，结果最终是假的，好在这种兑换没有造成被骗事实。但不久前，有一位市民报警称，她手机上收到一通讯运营客服发来的短信，短信上称她的手机预存话费积分12月份底即将归零，提醒她尽早进行积分兑换。
这位市民点击进入短信中提供的积分兑换网址，上面的信息显示她累计通讯消费积分多达数千分，可以兑换300元现金。但需要提供银行卡、身份证和密码等信息。想到手机上显示的是正规的客服电话，该市民没有多想，就输入自己的银行卡号和密码，紧接着银行短信就来了，提示银行卡里数千元钱已经被转走。此时，她才知道自己被骗了。
揭秘内幕：改号软件配钓鱼网站
经核对，办案民警发现，这个以银行短号码（或通讯运营商客服电话）发来的兑换积分的信息，所提供的官网网址链接是不一样的。对方一般是在正规的官网链接最后加了后缀。
“骗子是利用改号器发送短信，然后挂上高度近似的钓鱼网站，配合起来实施诈骗。”办案民警告诉记者，关键就是受害人在第一眼看到“官方号码”发来的短信，立即就相信了。
其一，受害人收到的短信，是犯罪分子利用改码器伪造了客服热线发出的；如此一来，因为经常会收到这样的短信，导致受害人从主观上认为是官方发送的，降低了怀疑的程度。而积分免费兑换，又存在一定的利益诱惑，这已让一些受害人不由自主地会去操作兑现程序。
其二，受害人登录的是一个伪装得极像官网的钓鱼网站，登录进去，除非专业人员，一般很难发现是伪装的。一旦受害人按要求输入了自己的银行卡号、身份证号、密码等等，这些信息全都被钓鱼网站的后台诈骗分子看到了。有了这些信息，转走受害人卡上的钱简直是易如反掌。
而警方在查询后发现，这些钱又是通过网络消费的形式被转走的，具体转到哪里，银行也查不到。目前，警方正在对案件展开进一步的调查。
警方提醒市民，拨打官方电话求证
民警提醒市民，虽然有一些商家提供的积分兑换是真实的，但也不排除部分不法分子利用炮制逼真的山寨网站，对广大用户实施钓鱼诈骗。为此，只要注意一些基本的要点就可以避免上当受骗。
警方称，市民切勿点击陌生网址，如要办理手机业务，尽量不要直接在手机上操作，可拨打人工客服电话或者登录官网咨询办理。收到短信后要看清网址，可回拨银行或者运营商公司电话进行确认。同时，遇到要输入银行卡、真实姓名及密码等隐私信息时，一定要多留心，最好不要输入，避免上当。“银行卡号与密码应该是分开的，如果需要同时输入一个不明网站，那大多涉及诈骗。”民警提醒说，这类诈骗信息中，往往会附带木马网站链接，受害人若点击进入网站，便会提示输入卡号和密码，一旦中招，就会发生卡内现金被盗走的情况。年底前，遇到提醒市民积分兑换、中奖等信息，一定要多加甄别，可以通过回拨银行或者手机运营商的客服电话进行确认；遇到可疑链接，要直接删除。
别让小疏忽酿大错
常常有许多持卡人不解，明明信用卡一直没离开过本身的视线，却被人盗刷，经过调查才发现原来是本身曾在无意间透露过信用卡的个人信息而被人假冒，像身份证复印件随便给人、刷卡单据乱丢等行为都容易造成个人重要信息的外泄。因此，对于打算申请信用卡的消费者来说，从办理信用卡开始就得注意保护本身的信息平安。
此外，许多持卡人由于种种原因办理了多张信用卡，造成管理困难，很容易出现遗忘和差错，从而出现超期拖欠情况，在不知不觉中形成了不良信用卡记录，所以养成仔细核对账单和交易记录的良好习惯非常重要。
别随手丢弃刷卡小票
在年底的刷卡高峰期时，持卡人更要注重信用卡的使用平安。去商场、超市购物不要随意丢弃印有卡号、证件号码信息的交易凭证，如ATM小票、POS单、商场机打收据等，这样可以有效地防范卡片磁条被不法分子“克隆”后盗刷的情况。刷卡时要注意不要让卡片离开本身的视线，更要保护好信用卡卡号、有效期、验证码及身份证号等个人信息，原因是借助它们可进行机票、商旅和酒店预订等非面对面交易。
境外旅游务必注意保管好银行卡、密码，如有遗失，一定要及时挂失。境外有些刷卡机构消费不需要输入银行卡密码，有卡就能刷钱，因此要特别谨慎。
遇到问题冷静处理
对任何要求转账和索要密码的电话或短信；提示“信用卡统一全面升级”、“信用卡即将被停用，请尽快登录×××进行激活”，以及取款机上张贴的“故障”、“升级”等字样的通知保持高度警惕。
如遇ATM取现被吞卡或取现失败等问题，不要立即离开，可原地拨打发卡银行客服电话或到ATM机所在银行营业网点寻求帮助。
另外，年底由于刷卡行为特别多，因此针对信用卡的诈骗行为也特别多，技术也呈现出复杂化和高科技化的特点，令人防不胜防。持卡人在面对可能的信用卡诈骗或意外的信用卡事件时不要慌乱，可以向银行和信用卡中心客服电话或者警察机关咨询来确认。
警惕节后消费“后遗症”
元旦往往是许多人消费的高峰期，而过后又是信用卡透支过期的高发期，因此应及时了解信用卡透支情况并按时还款，以避免不必要的麻烦。对于使用信用卡的百姓来说，必须准确记住自己信用卡的到期还款日，同时除了接收银行邮寄的纸质账单还款提醒外，最好再在银行开通手机短信还款提醒和电子邮件还款提醒，在刷卡后，及时、如期、足额地还上欠款金额，避免逾期还款现象的发生。对于刷卡产生的外币欠款，最好在还款后的第二天，致电银行确认足额还上，谨防因为汇率差而产生滞纳金。
信用卡年末信用卡消费 需要注意什么？
临近年底，新一轮消费浪潮又将掀起，一方面，年底本来就是市民购物、娱乐、旅行的高峰期，另一方面，银行为了争夺信用卡市场，也会推出各种各样的优惠活动吸引客户，那么我们在年底信用卡消费应该注意什么呢？
1、理智消费
每年年底，银行之间竞争最激烈的莫过于信用业务，各大银行都会纷纷推出一系列优惠活动吸引消费者，面对五花八门的各类优惠活动，往往不少持卡人都经不起诱惑，产生消费的冲动，小编在这里提醒大家，购物需理智，刷卡需谨慎。
2、尽量别取现
对于年底各种消费，不少银行会推出取现送礼，或者手续费打折的优惠活动，但是大家需注意，一般银行对于信用卡取现大多收取3%左右的手续费。银行会从透支取现当日开始，每天按取现金额的万分之五收取利息，年预期年化利率在18%左右，甚至是目前1年期贷款预期年化利率的近3倍。所以小编提醒消费者尽量不要用信用卡进行透支取现。更不可向信用卡内存钱，因为取出是要支付手续费。
3、节前最好别提额
节假日期间都是消费的高峰期，很多消费者为了让节假日过得更爽快，往往会在节前向银行申请临时提额，甚至不少银行还会主动建议持卡人提额，大家要谨记临时额度是必须在还款日前一次性还款的，不然会导致被罚滞纳金，影响个人信用记录。小编建议最好别调高信用卡额度，这样能帮助你克制消费。如果实在需要节前调高信用卡额度，你要记得还款日前，需要一次性还清全部金额。
4、慎重办理分期
往往在节日前，很多银行会推出各种各样的分期付款优惠的信用卡，甚至推出免息政策来吸引消费者。虽说信用卡分期付款能免息，但是银行对于透支消费还是要收取一定比例的手续费，所以说“天上没有真正免费的午餐”，慎重办理分期付款免息卡。
5、尽量提早还款
不少持卡人都是到最后还款日时才去还款，殊不知资金未必能及时到账，尤其是跨行还款。转账延迟会产生滞纳金损失，个人信用也会受到很大的影响。首先，信用卡还款尽量提前几日还款；其次，建议最好采用信用卡发卡银行渠道还款，可避免转账延误时间。
